Потребителските кредити - какво представляват и какво е нужно да се знае за тях?

Потребителските кредити обхващат една наистина доста голяма, да не кажем огромна, част от пазара за кредити в световен мащаб. Те са най-разнообразната форма в света на кредитирането, както по отношение на сумите, които банковите и небанкови институции са склонни да отпускат, така и по отношение на целта, с която хората се решават да изтеглят въпросния заем.

Според това дали има значение с какво направление ще бъдат похарчени изтеглените от кредито получателя пари, потребителските кредити биват целеви и нецелеви. При целевият бърз заем стриктно се следи по какъв начин ще бъде похарчена въпросната сума, докато при нецелевите това не е от толкова голямо значение. От друга страна, макар и по-стриктно и строго по отношение на правилата, целевото кредитиране винаги предлага по-добри условия за потребителите, например по-добри срокове и по-ниски лихвени проценти.

Според сумите, които се отпускат от банковите институции, потребителските кредити могат да варират в невъобразимо широки граници. Най-дребните суми могат да варират някъде между 100 и 200 лева, което може да има за цел да си купите нова кафе машина или микровълнова, докато някои от по-големите суми могат да са от порядъка на 100 - 150 хиляди евро и да са предназначени за реновиране на голяма и скъпа къща например.

В зависимост от сумата, която кандидатстващият за потребителски заем иска да получи от банката, има различни начини той да гарантира, че ще може да обслужва своя заем. Когато става въпрос за по-малки суми, проблемът обикновено се решава лесно. Човек просто трябва да докаже, че има трудов договор (или друг доход, например наем от апартамент, къща, земя), с който да изплати своите задължения към банката, която го е финансирала. Колкото повече сумата на заема нараства, толкова по-сериозни размери придобиват и гаранциите, които финансовата институция желае да и бъдат представени.

Макар че с нарастване на размера на кредита банките стават все по-предпазливи, все пак не рядко могат да бъдат отпуснати потребителски заеми в много големи размери с представяне просто на безсрочен трудов договор. Тук обаче трябва да отбележим, че е много важно и какви са доходите на съответния получател на кредит. Колкото по-големи са неговите приходи, толкова по-лесно става за банковата институция да отпусне заем в по-големи размери. Тоест, ако сте наети на минимална работна заплата, дори и да сте на същото работно място от години, за банката няма да бъде разумно да ви отпусне заем, тъй като би съществувал риск да не можете да обслужвате своите задължения към финансовата институция.

Дори и да не сте с много високи доходи, все пак бихте могли да изтеглите доста голям потребителски заем ако направите ипотека, тоест ако гарантирате своята платежоспособност със своята недвижима собственост. Този вид кредитиране може да бъде и добра, но и лоша идея - всичко зависи какво възнамерявате да правите с парите и до каква степен въпросния заем е важен и нужен за вас. Помнете, че заем лесно се взима, но когато настъпи момент за връщане, никой не се радва, че има финансови задължения.

Обикновено банките отпускат срещу ипотека доста големи потребителски кредити. Сумите могат да възлизат на десетки хиляди лева или евро, в зависимост от стойността на вашия имот. Обикновено ако процедирате като направите ипотека на дома си, бихте могли да разчитате на нещо като 60, 70, а понякога дори 80% от стойността на имота. Все пак и неговата атрактивност е от голямо значение. Ако разполагате със стара панелка в непривлекателна част на София не можете да очаквате същата сума както ако ипотекирате голям и нов тухлен апартамент в самия център на града.​